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Con reducción de tasa de interés, ¿bajarán las deudas de los colombianos?

¿Qué pasará con los créditos hipotecarios, las cuotas de las tarjetas de crédito e, incluso, la economía del hogar con la reducción de la tasa de interés? Director de Fedesarrollo resuelve estas dudas.

¿Bajarán las deudas de colombianos con la reducción de la tasa de interés?

El Banco de la República decidió bajar la tasa de interés por primera vez desde septiembre de 2020. De 13,25% pasó al 13%. Para los expertos, esto es una señal inequívoca en el objetivo de reactivar la economía de 2024. En todo caso, el gerente general del Banco de la República, Leonardo Villar, hizo una salvedad frente a esta y futuras decisiones.

“La reducción que se está haciendo es sostenible. Eso no significa que tengamos claridad de lo que vamos a hacer en las siguientes juntas. No necesariamente el comienzo de un proceso de reducción de tasa implica que vamos a estar reduciendo en todas las juntas o la magnitud en que lo vamos a hacer”, dijo.

¿Pero qué quiere decir esto para la economía de los colombianos? Luis Fernando Mejía, presidente de Fedesarrollo, resuelve algunas inquietudes.

¿La gente puede endeudarse esperando pagar menos tasa de interés?


Luis Fernando Mejía: La tasa de interés del Banco de la República es una especie de piso al resto de tasas de interés. Cuando subió el Banco de la República sus tasas, eso generó un aumento del resto de tasas de interés del mercado, incluyendo las tasas de tarjetas de crédito, créditos de consumo, créditos hipotecarios. Esta decisión que adoptó el Banco de la República de bajar por primera vez en tres años su tasa de intervención generará una reducción paulatina de todas las tasas de interés en las diferentes modalidades de crédito. Así que todavía no es un momento oportuno, pero por supuesto, si los hogares tienen necesidad de endeudarse, esa reducción que ha hecho el Banco de la República seguramente se manifestará en los próximos días en reducciones de tasas de interés en todas las modalidades de crédito. Yo creo que el próximo año va a ser un mejor año para endeudarse, porque el banco seguramente continuará reduciendo sus tasas. Pero bueno, este es un primer paso en la dirección correcta y alivia un poco el bolsillo de los hogares en el país.

¿Buscar crédito en este instante podría ser una buena decisión?


Luis Fernando Mejía: Un poco mejor que lo que teníamos antes, porque la reducción fue pequeña, hay que aclararlo. Las tasas de interés del Banco de la República estaban en el 13,25% y con la decisión del martes quedaron en el 13%. Entonces esto en este mes de diciembre se traducirá inmediatamente en reducciones de tasas de interés. Pero ratifico, seguramente el próximo año tendremos reducciones adicionales y por eso tal vez el 2024 será un mejor año para endeudarse para el bolsillo de los hogares.

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¿El crédito va a tender a abaratarse?


Así es, tal cual, especialmente porque desde Fedesarrollo estimamos que el Banco de la República continuará reduciendo sus tasas de interés. ¿Por qué lo estará haciendo? Porque la economía colombiana viene mostrando señales importantes de contracción de su actividad económica. No solamente cayó en el tercer trimestre de este año, sino que el último dato que publicó el DANE hace algunos días para el mes de octubre mostró una contracción del 0,4. En ese balance, entre la inflación y el crecimiento, creo yo que ahora está pesando más el crecimiento y por eso indudablemente el banco tendrá que continuar reduciendo su tasa de interés.

¿Las deudas que tengo hoy en mi tarjeta deberían bajar o eso implica una nueva negociación?


No inmediatamente. Algunas tarjetas tienen tasas de interés fijas para los créditos que ya se han incurrido con anterioridad a esta decisión. En algunos otros casos, los bancos pueden aplicar inmediatamente esa reducción. Pero, por ejemplo, en la medida en que inicien estas reducciones de tasas de interés, el consejo para quienes tengan crédito no solamente de tarjeta de crédito, sino también créditos de consumo, es que llamen a su banco para ver si hay una compra de cartera o llamen a otros bancos también, justamente para preguntar cuáles son las tasas de interés de las modalidades de crédito y ese tipo de modalidades, como las compras de cartera pueden abaratar el costo del financiamiento y reducir el pago de intereses para quienes hoy en día están endeudados.

Con la expectativa que hay, además de reducciones adicionales, seguramente los bancos van a empezar a moverse en términos de competir por compras de cartera. Así que es un buen momento para que los hogares que tienen deudas simplemente llamen a su banco y a otros bancos a preguntar y eventualmente eso les permite tener acceso a créditos más baratos que los que tienen actualmente.

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¿Qué pasa con los créditos de vivienda?


Una de las cosas que infortunadamente no ha permitido la reactivación del sector de la vivienda ha sido el aumento de las tasas de interés de crédito hipotecario, que han aumentado a la par del aumento de la tasa del Banco de la República. Entonces tenemos ya una reducción de 25 puntos básicos. Seguramente esto inmediatamente se va a traducir en menores tasas de interés de crédito hipotecario y el consejo es exactamente el mismo: quien hoy en día esté pagando una tasa de interés alta por un crédito hipotecario, llame a su banco, pregunte si hay posibilidad de reducir sus tasas y llame a otros bancos también porque eventualmente a otros bancos les podría interesar comprar esa cartera.

¿En la economía de hogar habrá mayor capacidad de dinero?


Es uno de los elementos claves por los cuales el Banco de la República ha decidido reducir su tasa de interés. Como esto abarata el costo del crédito, pues naturalmente permite que los hogares puedan endeudarse y le da un poco más de espacio al gasto de los hogares. De nuevo, la medida fue pequeña, por ahora no podemos cantar victoria, pero en el margen esto ayuda justamente a liberar ese espacio, porque si el endeudamiento es más barato, naturalmente el espacio para gastar es un poco mejor. Eso seguramente en 2024 podría impulsar el gasto del consumo, el gasto que hacen los hogares, que además es el más importante por el lado de la demanda; el gasto de los hogares representa tres cuartas partes del total de la demanda que hacen los colombianos a lo largo de un año, así que seguramente algo de ese efecto tendremos especialmente en el 2024.

Esta decisión de la tasa de interés, ¿qué incidencia va a tener sobre la definición del salario mínimo de 2024?


La Junta del Banco de la República dio un mensaje importante a quienes están en la mesa tripartita -sindicatos, gremios y el Gobierno nacional-, diciendo que hay que tener mucha prudencia con el aumento del salario mínimo y que ojalá el aumento sea lo más cercano a la inflación esperada para este año, que es del 9,6%. Eso es lo que hemos dicho nosotros también desde Fedesarrollo porque la coyuntura económica es difícil, tenemos ya tres meses consecutivos de un saldo en rojo en la economía colombiana, caídas de la actividad económica, el desempleo ha venido subiendo en los últimos dos meses y en ese contexto el aumento del salario mínimo debe ser razonable y prudente frente a esas condiciones que no son fáciles en la actualidad. Además, para evitar presiones adicionales en la inflación; si se aumenta mucho el salario mínimo, eventualmente eso se va a traducir en mayores precios para el 2024 y podría ponerle un freno de mano a esta senda de reducción que inicia por parte del Banco de la República.

En el tema de las empresas, ¿habrá mayor demanda de empleo? ¿Podrá mejorar esa cifra?


Totalmente. No solamente los hogares se benefician con esta medida, sino también las empresas, porque hablábamos de la importancia de esta tasa de interés del Banco de la República para todas las modalidades de crédito. Una de las modalidades de crédito, por supuesto, es el crédito de las empresas. Las empresas toman crédito para financiar sus planes de inversión, para financiar su capital de trabajo. En la medida en que empiece a reducirse esas tasas de interés, eso ayuda para la liquidez de las empresas, para su rentabilidad, y eso, por supuesto, termina traduciéndose en un aumento en la demanda de empleo. Muy importante esa medida, especialmente en la actualidad, en la medida en que estamos viendo justamente que la demanda de empleo viene cayendo. O sea, esta noticia impulsará seguramente el próximo año algo de esa demanda de empleo y evita justamente que haya una caída adicional, no solo en la actividad económica, sino también en la generación de empleo en el país.

Agregó que “si la inflación continúa descendiendo, si el aumento del salario mínimo es razonable frente a la coyuntura económica, no me cabe duda de que el Banco de la República continuará reduciendo su tasa de interés, y eso sería una gran noticia para todos los hogares en Colombia, para todas las empresas, porque podría permitir justamente que el próximo año inicie una senda de reactivación económica”.

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